Как сравнить кредиты наличными
Два банка могут предлагать одинаковую сумму наличными, но итоговая стоимость кредита будет отличаться из-за ставки, срока, ПСК, страховки и других платных услуг. Поэтому сравнивать кредиты только по рекламной процентной ставке недостаточно.
Калькулятор помогает сопоставить несколько предложений по одинаковой сумме, которую вы хотите получить на руки. Он показывает ежемесячную нагрузку, общую сумму выплат и переплату с учётом введённых дополнительных расходов.
Что учитывает калькулятор
Для каждого кредитного предложения можно указать:
- процентную ставку;
- срок кредита;
- ПСК;
- сумму кредита по договору;
- ежемесячный платёж, который рассчитал банк;
- общую сумму платежей по графику;
- разовые дополнительные расходы;
- ежемесячные платные услуги.
Чем больше данных вы перенесёте из индивидуальных условий и графика банка, тем точнее получится сравнение.
Почему нельзя смотреть только на процентную ставку
Процентная ставка показывает стоимость пользования основной суммой кредита. Но при выдаче кредита наличными могут быть дополнительные расходы, которые влияют на фактическую стоимость предложения. Для сравнения кредитов Банк России рекомендует обращать внимание на полную стоимость кредита — ПСК.
Например, один банк может предложить ставку 18%, но включить в сумму кредита платную страховку. Другой банк предложит ставку 22% без дополнительных услуг. Несмотря на более низкую ставку первого банка, фактически первый вариант может оказаться дороже.
Подробнее о показателе читайте в материале что такое ПСК по кредиту и зачем её смотреть.
Почему сумма кредита по договору может быть больше суммы на руки
Предположим, вы хотите получить 500 000 ₽. Если вместе с кредитом оформляется услуга стоимостью 60 000 ₽ и её стоимость включается в кредит, сумма договора может составить 560 000 ₽. Проценты в таком случае начисляются уже на сумму, указанную в договоре.
Именно поэтому в калькуляторе отдельно предусмотрены поля «Сколько хотите получить на руки» и «Сумма кредита по договору».
Пример сравнения двух кредитов наличными
Нужно получить 500 000 ₽ на три года. Первый банк предлагает ставку 22% без дополнительных расходов. Второй — ставку 18%, но сумма договора составляет 560 000 ₽ из-за включённой в кредит услуги.
| Показатель |
Кредит 1 |
Кредит 2 |
| На руки |
500 000 ₽ |
500 000 ₽ |
| Сумма договора |
500 000 ₽ |
560 000 ₽ |
| Ставка |
22% |
18% |
| Срок |
36 месяцев |
36 месяцев |
| Ориентировочный платёж |
около 19 095 ₽ |
около 20 245 ₽ |
| Ориентировочная переплата относительно 500 000 ₽ на руки |
около 187 428 ₽ |
около 228 832 ₽ |
В этом примере кредит со ставкой 22% оказывается дешевле кредита со ставкой 18%. Причина — во втором предложении заёмщик фактически погашает и дополнительные 60 000 ₽, включённые в сумму договора.
Как сравнивать кредиты с разным сроком
Меньший ежемесячный платёж не всегда означает более выгодный кредит. Если увеличить срок, нагрузка на бюджет обычно снижается, но общая сумма процентов может вырасти.
Поэтому при разных сроках смотрите одновременно на ежемесячный расход и итоговую переплату. Калькулятор показывает оба показателя отдельно.
Как учитывать страховку и дополнительные услуги
Если стоимость страховки или другой услуги включена в сумму кредита, укажите фактическую сумму кредита по договору. Если услугу оплачиваете отдельно своими деньгами, внесите её стоимость в поле разовых расходов.
Для ежемесячных платных сервисов предусмотрено отдельное поле. Такие расходы добавляются к общей стоимости предложения за весь срок.
Что делать, если банк уже рассчитал платёж
Если у вас есть индивидуальное предложение, лучше перенести в калькулятор ежемесячный платёж или общую сумму платежей по графику. Эти значения точнее расчёта только по процентной ставке.
Приоритет расчёта такой: сначала общая сумма платежей по графику, затем платёж банка, и только если оба значения неизвестны — аннуитетный расчёт по ставке.
Частые вопросы
Как понять, какой кредит наличными выгоднее?
Сравните одинаковую сумму на руки, ПСК, срок, ежемесячный платёж и итоговую переплату с учётом дополнительных расходов.
Что важнее — ставка или ПСК?
Для сравнения готовых предложений ПСК обычно информативнее рекламной ставки, поскольку отражает стоимость кредита с учётом расходов, которые должны входить в её расчёт.
Почему кредит с меньшей ставкой может быть дороже?
Причиной могут быть более длинный срок, большая сумма кредита по договору, страховка или другие платные услуги.
Нужно ли учитывать страховку?
Да, если она влияет на ваши реальные расходы. Способ ввода зависит от того, включена стоимость страховки в кредит или оплачивается отдельно.
Можно ли сравнивать предложения с разным сроком?
Да. Но в этом случае особенно важно смотреть не только на ежемесячный платёж, но и на общую сумму выплат и переплату.
Почему результат может отличаться от расчёта банка?
Если не введён банковский график, калькулятор использует стандартную аннуитетную модель. Реальные даты платежей, округления и условия конкретного договора могут дать другой результат.