Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чём разница
Обе схемы возвращают одну и ту же сумму кредита и начисляют проценты на оставшийся долг. Разница — в темпе погашения основного долга и распределении нагрузки по месяцам. Чтобы увидеть её, сравнивайте одинаковые сумму, ставку и срок.
Аннуитетный платёж
Расчётная сумма ежемесячной выплаты постоянна. Внутри неё меняются две части: проценты и основной долг. По мере уменьшения остатка проценты снижаются, а доля погашения долга растёт. Такой график удобен, когда нужна предсказуемая нагрузка на бюджет.
Дифференцированный платёж
Основной долг делится на равные части. Проценты каждый месяц начисляются на всё меньший остаток, поэтому общая выплата постепенно снижается. Первые платежи обычно выше аннуитетных, зато при одинаковых условиях сумма процентов за весь срок меньше.
| Что сравниваем | Аннуитет | Дифференцированные платежи |
|---|---|---|
| Размер выплаты | Расчётная сумма постоянна | Снижается от первого к последнему месяцу |
| Погашение основного долга | Доля в платеже постепенно растёт | Равные части каждый месяц |
| Первые платежи | Обычно ниже | Обычно выше |
| Переплата по процентам | Обычно больше | Обычно меньше |
«Обычно» здесь означает положительную ставку и срок больше одного месяца. При нулевой ставке проценты отсутствуют; при одном месяце различия между схемами нет. Ставки, страховки и другие условия разных банков могут изменить сравнение.
Формулы расчёта платежей по кредиту
Обозначим сумму кредита как S, срок в месяцах — n, годовую ставку в процентах — r. Месячная ставка в долях единицы: i = r / 12 / 100.
Как рассчитать аннуитетный платёж
A = S × i / (1 − (1 + i)−n)Эта форма равнозначна формуле с коэффициентом аннуитета: A = S × i × (1 + i)n / ((1 + i)n − 1). Для ставки 0% используется отдельный расчёт: A = S / n. Проценты за месяц равны остатку долга перед платежом, умноженному на i; разница между выплатой и процентами погашает долг.
Как рассчитать дифференцированный платёж
Dm = S / n + (S − (m − 1) × S / n) × iЗдесь m — номер месяца, начиная с первого. Часть основного долга равна S / n, а процентная часть уменьшается вместе с остатком. Первый платёж: S / n + S × i. Последний: S / n + (S / n) × i.
Как считается переплата
Переплата в этом калькуляторе — сумма процентов за весь срок. Общая сумма выплат равна сумме кредита плюс проценты. Для дифференцированной схемы до округления проценты можно проверить короткой формулой: S × i × (n + 1) / 2. Разовые услуги, страхование и комиссии следует сравнивать дополнительно.
Пример: кредит 1 000 000 ₽ на 5 лет под 20%
Возьмём 60 ежемесячных платежей и одинаковую годовую ставку 20%. Без страховок, дополнительных услуг и досрочных взносов результат будет следующим. Для удобства суммы в примере округлены до рублей.
| Показатель | Аннуитет | Дифференцированный график |
|---|---|---|
| Первый платёж | 26 494 ₽ | 33 333 ₽ |
| Последний платёж | Около 26 494 ₽ | 16 944 ₽ |
| Переплата по процентам | 589 633 ₽ | 508 333 ₽ |
| Всего выплат | 1 589 633 ₽ | 1 508 333 ₽ |
Дифференцированный вариант даёт примерно на 81 300 ₽ меньше процентов, но первый платёж выше примерно на 6 839 ₽. Это два разных критерия: размер нагрузки в начале срока и итоговые расходы. Сравните их с вашим бюджетом и условиями доступных банковских программ.
Как пользоваться калькулятором аннуитетных и дифференцированных платежей
- Введите сумму, которую берёте в кредит. Для ипотеки вычтите первоначальный взнос из стоимости жилья.
- Укажите годовую процентную ставку по договору и срок. Годы калькулятор переводит в месяцы.
- Нажмите «Рассчитать и сравнить». Сначала сравните переплату и размер первого платежа в двух карточках.
- Переключите график между платежом и остатком долга. Ползунок покажет значения за выбранный месяц.
- Откройте нужную схему в таблице. CSV содержит весь срок, даже когда на экране видны только первые 12 месяцев.
Если рассматриваете несколько банковских предложений, учитывайте их полную стоимость в калькуляторе сравнения кредитов по ПСК. Планируете внести дополнительную сумму — используйте расчёт досрочного погашения. Для нового кредита вместо текущего есть калькулятор рефинансирования.
Частые вопросы о расчёте платежей
Можно ли рассчитать только аннуитетный или только дифференцированный платёж?
Калькулятор сразу считает обе схемы на одинаковых условиях. В карточках видны их основные показатели, а в таблице можно выбрать нужный график. Для каждой схемы доступна выгрузка всех платежей в CSV.
Что выгоднее: аннуитетный или дифференцированный платёж?
При одинаковых сумме, положительной ставке и сроке больше одного месяца дифференцированная схема обычно даёт меньшую сумму процентов: долг уменьшается быстрее. При этом первые платежи выше. Сравните переплату и начальную нагрузку, а затем проверьте, предлагает ли банк нужную схему и на каких условиях.
Какую ставку вводить: процентную ставку или ПСК?
Введите годовую процентную ставку по договору. ПСК учитывает дополнительные расходы и порядок выплат, поэтому подставлять её вместо договорной ставки для расчёта графика некорректно. Для сравнения предложений по полной стоимости используйте отдельный калькулятор ПСК.
Подходит ли калькулятор для ипотеки?
Да, для сравнения двух схем при постоянной ставке и ежемесячных платежах. В поле суммы укажите размер кредита после первоначального взноса, а не полную цену недвижимости. Страховки, комиссии, изменение ставки и досрочное погашение в этот расчёт не входят.
Почему результат может отличаться от графика банка?
Здесь используется месячная ставка: годовая ставка, делённая на 12 и на 100. Банк может считать проценты по дням, применять особый первый период и свои правила округления. Неравномерные периоды, переносы дат и дополнительные услуги также меняют итог.
Что произойдёт при ставке 0%?
Процентов и переплаты не будет. Обе схемы разделят сумму кредита на число месяцев. В таблице возможны различия на копейку между отдельными платежами, чтобы округлённые части основного долга в сумме точно совпали с суммой кредита.
Учитывается ли досрочное погашение?
В этом калькуляторе сравниваются исходные графики без досрочных взносов. Для отдельного взноса и выбора между уменьшением срока и платежа используйте калькулятор досрочного погашения.
Методика и источники
Используются стандартные месячные формулы аннуитетного и дифференцированного погашения. Объяснение аннуитетной формулы опубликовано в финансовом словаре Газпромбанка; сравнение схем приведено в материале ВТБ о видах платежей. Конкретный график и условия начисления процентов смотрите в договоре вашего банка.
Дата подготовки методики: 13 октября 2026 года. Калькулятор бесплатный; расчёт выполняется в браузере.