Как начисляются проценты по кредиту

Проценты по кредиту обычно начисляются ежедневно на остаток основного долга. Чем больше задолженность перед банком, тем выше сумма начислений. По мере погашения кредита проценты уменьшаются, если ставка остаётся неизменной.

Например, при долге 300 000 ₽ и ставке 20% годовых за 30 дней начислится 4 931,51 ₽ процентов. Это не весь ежемесячный платёж, а только плата за пользование кредитными деньгами.

Разберём формулу расчёта, различия между графиками платежей, покажем примеры переплаты и объясним, как досрочное погашение помогает уменьшить расходы.

Как банк начисляет проценты по кредиту

Основной долг — это сумма денег, которую заёмщик получил от банка и ещё не вернул. Именно на неё по большинству обычных потребительских кредитов ежедневно начисляются проценты.

Когда наступает дата платежа, часть внесённых денег направляется на оплату начисленных процентов, а остальная сумма — на погашение основного долга. Это стандартная схема для кредита без просрочки и других непогашенных обязательств.

Формула расчёта процентов по кредиту

Для кредита с ежедневным начислением процентов используется следующая формула:

Проценты = Остаток долга × Годовая ставка / 100 × Количество дней / Количество дней в году.

Для расчёта понадобятся:

• остаток основного долга;
• годовая процентная ставка;
• количество календарных дней начисления;
• число дней в расчётном году — 365 или 366.

Если в течение периода основной долг изменялся, проценты рассчитываются отдельно для каждого промежутка с постоянным остатком задолженности. Такой же подход нужен при изменении процентной ставки. Конкретные правила начисления определяются договором.

Пример: сколько начислят за 30 дней

Допустим, остаток кредита составляет 300 000 ₽, процентная ставка — 20% годовых, расчётный период — 30 дней. В году 365 дней.

300 000 × 20 / 100 × 30 / 365 = 4 931,51 ₽.

Если в дату платежа заёмщик внесёт 10 000 ₽, просрочки и других обязательств к погашению нет, деньги распределятся следующим образом:

Основной долг уменьшился на 5 068,49 ₽. Следующие проценты при той же ставке будут рассчитываться уже от 294 931,51 ₽.

Почему каждый месяц начисляются разные проценты

Даже при фиксированной ставке начисления могут отличаться. На расчёт влияют остаток задолженности и количество календарных дней между платежами.

Например, при долге 300 000 ₽ под 20% годовых получаются следующие суммы:

Расчёт выполнен для обычного года при неизменном остатке долга. В реальном графике задолженность постепенно сокращается, поэтому суммы процентов будут отличаться от приведённых примеров.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Способ погашения влияет на размер ежемесячных выплат и общую сумму процентов за срок кредита.

Аннуитетный платёж

При аннуитетном графике плановые ежемесячные платежи обычно одинаковые, если ставка фиксированная и условия договора не меняются.

В начале срока доля процентов в платеже обычно выше, чем ближе к его окончанию. Это связано с тем, что основной долг постепенно уменьшается. При этом процентная часть не обязательно превышает половину платежа — всё зависит от ставки и срока кредита.

Дифференцированный платёж

При дифференцированном графике основной долг погашается равными частями, а проценты начисляются на оставшуюся задолженность. Поэтому первые платежи обычно самые большие, а последующие постепенно уменьшаются.

Пример: сколько процентов заплатит заёмщик за год

Рассмотрим кредит 120 000 ₽ на 12 месяцев под 12% годовых с аннуитетными платежами.

Для наглядности используем упрощённую модель с равными месячными периодами и ставкой 1% в месяц. Фактический банковский график при ежедневном начислении может отличаться.

Если бы основной долг 120 000 ₽ не уменьшался целый год, проценты по ставке 12% составили бы 14 400 ₽. Но при ежемесячном погашении задолженность сокращается, поэтому итоговая переплата существенно меньше.

Как досрочное погашение уменьшает проценты

Досрочное погашение позволяет вернуть часть основного долга раньше установленного срока. После уменьшения задолженности будущие проценты начисляются на меньшую сумму.

Например, при остатке долга 300 000 ₽ под 20% годовых за 30 дней начислится 4 931,51 ₽. Если досрочно погасить 100 000 ₽ основного долга, задолженность сократится до 200 000 ₽.

За аналогичный 30-дневный период проценты составят:

200 000 × 20 / 100 × 30 / 365 = 3 287,67 ₽.

Разница — около 1 643,84 ₽ за 30 дней при неизменных условиях. Фактическая экономия за оставшийся срок зависит от даты досрочного платежа и нового графика.

Что выгоднее: уменьшить срок или платёж

При частичном досрочном погашении условия банка могут позволять выбрать один из двух вариантов:

• Сократить срок кредита. Ежемесячный платёж обычно остаётся примерно прежним, но задолженность погашается быстрее.
• Уменьшить ежемесячный платёж. Срок сохраняется, а обязательная финансовая нагрузка становится меньше.

При одинаковых условиях сокращение срока обычно позволяет сильнее уменьшить общую переплату. Уменьшение платежа удобнее, если важно снизить текущие расходы семейного бюджета.

Можно ли погасить кредит досрочно без штрафа

Статья 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает право заёмщика на полный или частичный досрочный возврат потребительского кредита.

По общему правилу заёмщик должен уведомить банк способом, установленным договором, не менее чем за 30 календарных дней до досрочного возврата. Договор может предусматривать более короткий срок.

В течение 14 календарных дней с даты получения обычного потребительского кредита его можно вернуть полностью или частично без предварительного уведомления. Для целевого потребительского кредита этот период составляет 30 календарных дней с даты получения.

При частичном досрочном погашении договор может предусматривать возврат денег только в дату очередного платежа по графику, но не позднее 30 календарных дней после уведомления кредитора. Поэтому важно заранее уточнить, когда именно уменьшится основной долг.

За досрочный возврат потребительского кредита отдельный штраф взиматься не должен. При этом необходимо оплатить проценты за фактический срок пользования возвращаемой суммой, включая день её возврата.

После частичного досрочного погашения банк обязан предоставить уточнённый график платежей, если такой график ранее выдавался заёмщику. Если изменяется полная стоимость кредита, кредитор также предоставляет обновлённую информацию о ней.

Процентная ставка и полная стоимость кредита

Процентная ставка определяет плату за пользование заёмными деньгами. Полная стоимость кредита (ПСК) — более широкий показатель, который указывается в процентах годовых и в денежном выражении.

Согласно статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ, при расчёте ПСК учитываются установленные законом платежи заёмщика. Помимо процентов, в неё могут включаться расходы на отдельные дополнительные услуги и страхование, если они соответствуют условиям включения в полную стоимость кредита.

ПСК указывается на первой странице договора потребительского кредита. При сравнении предложений разных банков полезно учитывать не только ставку, но и полную стоимость кредита, дополнительные расходы и итоговую сумму выплат.

Как проверить начисленные проценты

Если сумма процентов в банковском приложении кажется неправильной, её можно проверить самостоятельно по условиям кредитного договора.

1. Найдите действующую процентную ставку в договоре.
2. Уточните остаток основного долга на начало периода.
3. Определите количество дней, за которые начислялись проценты.
4. Рассчитайте начисления по формуле с учётом условий договора.
5. Если были погашения или изменение ставки, разделите расчёт на отдельные интервалы.
6. Сравните результат с банковской выпиской или графиком платежей.

Небольшие расхождения могут возникать из-за округления, даты учёта платежа или особенностей расчётного периода. При существенной разнице запросите у банка подробную детализацию начислений.