Рефинансирование кредитов: когда это выгодно

Рефинансирование кредита выгодно, если новый договор позволяет сократить оставшуюся переплату или уменьшить ежемесячный платёж на приемлемых условиях. Чаще всего экономия возникает благодаря снижению процентной ставки. Однако итоговый результат зависит от оставшегося долга, срока погашения, страховок и дополнительных расходов.

Например, если человек выплачивает кредит под 24% годовых, а другой банк предлагает рефинансирование под 16%, при сохранении срока можно сэкономить десятки тысяч рублей. Но если одновременно увеличить срок кредита с двух до пяти лет, общая переплата способна вырасти даже при более низкой ставке.

Разберём, когда рефинансирование действительно выгодно, как рассчитать экономию на конкретных примерах, какие условия банков нужно сравнить и когда лучше оставить действующий кредит.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения одной или нескольких действующих задолженностей. После закрытия прежнего договора заёмщик выплачивает деньги по новым условиям.

Обычно для рефинансирования обращаются в другой банк, хотя отдельные кредиторы предлагают такие программы и собственным клиентам.

Рефинансировать можно:

• потребительские кредиты наличными;
• задолженности по кредитным картам;
• автокредиты;
• ипотеку;
• несколько кредитов одновременно.

Перечень зависит от программы банка. Например, один кредитор разрешает объединить потребительский кредит и кредитную карту, а другой работает только с кредитами наличными.

Рефинансирование не следует путать с реструктуризацией. В первом случае заключается новый кредитный договор. Во втором изменяются условия уже действующего кредита, например срок погашения или график платежей.

Когда выгодно рефинансировать кредит

Выгода зависит от сочетания нескольких условий. Нельзя ориентироваться только на снижение ставки или рекламируемый банком размер платежа.

1. Новая ставка существенно ниже

Чем больше разница между действующей и новой ставкой, тем выше потенциальная экономия на процентах. При крупном остатке долга даже снижение на несколько процентных пунктов способно дать заметный результат.

При этом универсального правила, согласно которому рефинансирование выгодно только при снижении ставки на 3–5 процентных пунктов, не существует. Для каждого кредита результат рассчитывается отдельно.

2. До окончания кредита осталось достаточно времени

При аннуитетном графике в начале срока значительная часть ежемесячного платежа приходится на проценты. По мере погашения основного долга эта доля уменьшается.

Поэтому рефинансирование часто оказывается привлекательнее на ранних этапах выплаты кредита. Если до окончания договора осталось несколько месяцев, потенциальная экономия обычно меньше.

Однако важно учитывать не то, сколько процентов уже уплачено, а сколько ещё предстоит заплатить. Ранее внесённые платежи на будущую выгоду не влияют.

3. Остаток задолженности достаточно большой

При долге в несколько сотен тысяч рублей снижение ставки может существенно сократить процентные расходы. Если осталось погасить небольшую сумму, стоимость дополнительных услуг иногда превышает всю потенциальную экономию.

4. Нужно уменьшить ежемесячную нагрузку

Рефинансирование может быть полезным, если текущий платёж стал слишком большим для семейного бюджета. Например, банк предлагает увеличить срок и благодаря этому уменьшить обязательный платёж.

Такой вариант помогает снизить риск просрочек, но далеко не всегда сокращает итоговую переплату. Поэтому снижение платежа и экономию на процентах нужно рассматривать как две разные цели.

Пример расчёта: сколько можно сэкономить

Предположим, у заёмщика осталось выплатить 600 000 ₽ по потребительскому кредиту под 24% годовых. До окончания договора — 24 месяца. Другой банк предлагает рефинансирование под 16% на такой же срок.

Рассчитаем выплаты при аннуитетном графике, фиксированных ставках и отсутствии дополнительных расходов. Значения округлены.

В результате ежемесячный платёж уменьшается примерно на 2 345 ₽, а общая экономия на процентах за оставшиеся два года составляет около 56 000 ₽.

Но если банк потребует оплатить страховку или дополнительные услуги на 20 000 ₽, реальная экономия сократится приблизительно до 36 000 ₽.

Как срок нового кредита влияет на переплату

Снижение ставки не гарантирует экономию, если одновременно увеличить срок возврата денег. Чем дольше заёмщик пользуется кредитом, тем больше процентов обычно приходится заплатить.

Продолжим пример с задолженностью 600 000 ₽. Новый банк предлагает ставку 16% годовых, но позволяет выбрать срок от двух до пяти лет.

При увеличении срока с двух до пяти лет ежемесячный платёж уменьшается почти вдвое. Однако сумма будущих процентов вырастает примерно до 275 000 ₽.

Для сравнения: по первоначальному кредиту под 24% с оставшимся сроком два года предстояло заплатить около 161 000 ₽ процентов.

Получается, что рефинансирование под 16% на пять лет увеличит будущую переплату примерно на 114 000 ₽, хотя ставка станет значительно ниже.

Такой вариант может быть оправдан при необходимости срочно уменьшить ежемесячные расходы, но для экономии на процентах он не подходит.

Когда рефинансирование кредита невыгодно

Прежде чем подавать заявку, нужно оценить ситуации, в которых новый кредит может увеличить расходы.

• Кредит почти погашен. Если осталось несколько небольших платежей, экономия от снижения ставки может быть минимальной.
• Новый срок значительно больше старого. Меньший ежемесячный платёж иногда сопровождается существенным ростом общей переплаты.
• Требуется дорогая страховка. Стоимость полиса может поглотить экономию от более низкой ставки.
• Есть дополнительные платные услуги. Их стоимость необходимо учитывать при расчёте полной суммы расходов.
• Банк предлагает дополнительные деньги. Увеличение суммы кредита повышает задолженность и может полностью устранить ожидаемую выгоду.

Также стоит проверить условия, при которых действует предложенная процентная ставка. Например, отказ от страхования может привести к её повышению, если это предусмотрено договором.

Почему важно смотреть полную стоимость кредита

При сравнении банковских предложений необходимо учитывать не только процентную ставку, но и полную стоимость кредита (ПСК).

ПСК рассчитывается по установленным законодательством правилам и указывается в процентах годовых и в денежном выражении. Она учитывает предусмотренные законом платежи заёмщика, в том числе расходы на дополнительные услуги, если от них фактически зависит выдача кредита или его условия.

Например, банк может предлагать одну ставку при оформлении страхования и другую — без страхового полиса. В такой ситуации необходимо сравнить оба варианта с учётом всех расходов.

При этом отдельные возможные платежи могут не включаться в расчёт ПСК. Поэтому для окончательного решения полезно самостоятельно определить полную сумму будущих расходов.

Основные требования к потребительскому кредитованию установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Страховка при рефинансировании

Некоторые банки предлагают более низкую ставку при оформлении страхования жизни или здоровья заёмщика. Стоимость полиса может существенно повлиять на фактическую выгоду.

Перед оформлением нужно выяснить, сколько стоит страховка, на какой срок она действует, можно ли отказаться от неё и как при этом изменится ставка.

Для страхования, оформленного при потребительском кредитовании, по установленным правилам предусмотрен 30-дневный период охлаждения. В течение этого срока заёмщик может обратиться за возвратом денег. Условия возврата зависят от вида страхования и обстоятельств отказа.

При полном досрочном погашении старого кредита также может возникнуть право на возврат части страховой премии за неиспользованный период. Возможность возврата зависит от условий и правового режима страхового договора.

Рефинансирование нескольких кредитов

Если у заёмщика несколько задолженностей, банк может предложить объединить их в один новый кредит.

Например, человек выплачивает:

• потребительский кредит — 250 000 ₽;
• кредитную карту — 100 000 ₽;
• второй кредит — 150 000 ₽.

Общая задолженность составляет 500 000 ₽. Вместо трёх отдельных обязательств банк может оформить один кредит для погашения всех долгов.

Главное преимущество — единый график и одна дата ежемесячного платежа. Это упрощает контроль личных финансов и помогает снизить вероятность случайного пропуска платежа.

Но объединение кредитов не обязательно снижает переплату. Перед оформлением нужно сравнить будущие расходы по каждому действующему договору с общей стоимостью нового кредита.

Особенно внимательно стоит оценивать рефинансирование кредитной карты. Если задолженность можно погасить в пределах беспроцентного периода, оформление нового кредита может не понадобиться.

Как оформить рефинансирование кредита

Оформление обычно состоит из пяти основных этапов.

1. Узнайте остаток задолженности. Получите в действующем банке точную сумму полного досрочного погашения и актуальный график платежей.
2. Сравните предложения нескольких банков. Проверьте процентную ставку, ПСК, срок кредитования, стоимость страховки и дополнительные услуги.
3. Рассчитайте экономию. Сравните все оставшиеся выплаты по старому договору с будущими платежами и расходами на оформление нового кредита.
4. Подайте заявку и изучите договор. Проверьте окончательную ставку, график платежей и условия погашения прежней задолженности.
5. Погасите старый кредит. Убедитесь, что деньги перечислены, прежняя задолженность полностью закрыта, и получите подтверждение от банка.

Какие документы понадобятся

Точный перечень определяет банк. Обычно могут потребоваться паспорт, сведения о действующих кредитах, информация об остатке задолженности и подтверждение доходов.

Некоторые кредиторы позволяют подать заявку онлайн и самостоятельно получают необходимые сведения. Однако отсутствие требования предоставить справки не означает гарантированного одобрения.

Можно ли досрочно погасить старый кредит без штрафов

Закон № 353-ФЗ позволяет досрочно погасить потребительский кредит полностью или частично. Отдельная плата за само досрочное погашение не предусмотрена. При этом необходимо уплатить проценты за фактический срок пользования деньгами.

По общему правилу кредитора уведомляют не менее чем за 30 календарных дней, если договор не предусматривает более короткий срок. Для отдельных случаев погашения вскоре после выдачи кредита действуют исключения.

Перед рефинансированием рекомендуется уточнить в действующем банке сумму задолженности на конкретную дату, порядок подачи заявления и срок списания средств.

Стоит ли рефинансировать кредит

Рефинансирование имеет смысл, если позволяет уменьшить будущие расходы или снизить ежемесячную финансовую нагрузку без неприемлемого увеличения переплаты.

Наиболее привлекательными обычно оказываются предложения с более низкой ставкой, небольшими дополнительными расходами и разумным сроком возврата денег.

Перед оформлением сравните графики платежей, полную стоимость кредита, страховки и дополнительные услуги. Оценивайте выгоду в рублях, а не только по рекламной процентной ставке.