Период охлаждения по кредиту — это обязательная пауза между подписанием кредитного договора и предоставлением заёмных средств. С 1 сентября 2025 года в России действуют правила, по которым деньги по большинству потребительских кредитов от 50 000 ₽ нельзя получить сразу после оформления договора.
Для кредитов и займов от 50 000 до 200 000 ₽ включительно стандартный срок ожидания составляет 4 часа, а для сумм свыше 200 000 ₽ — 48 часов. За это время человек может передумать и отказаться от получения денег без финансовых последствий.
Главное правило
Период охлаждения действует при оформлении кредита как онлайн, так и в офисе банка или МФО. Срок отсчитывается с момента подписания индивидуальных условий договора. Для отдельных видов кредитования предусмотрены исключения.
Что такое период охлаждения по кредиту
Период охлаждения нужен для защиты заёмщиков от кредитного мошенничества. Он даёт человеку время проверить обстоятельства оформления кредита, оценить необходимость займа и убедиться, что решение принято самостоятельно.
Мошенники нередко убеждают людей срочно оформить кредит и перевести деньги на якобы безопасный счёт. Если средства становятся доступны не сразу, у пострадавшего появляется дополнительное время, чтобы обратиться в настоящий банк, поговорить с близкими или сообщить о мошенничестве в полицию.
Обязательный период ожидания предусмотрен частью 9.3 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Новые правила введены Федеральным законом от 13 февраля 2025 года № 9-ФЗ.
Сколько длится период охлаждения: 4 или 48 часов
Продолжительность ожидания зависит от суммы кредита или займа. Закон предусматривает три основных варианта.
| Сумма кредита | Срок ожидания | Когда доступны деньги |
|---|---|---|
| Менее 50 000 ₽ | Не предусмотрен | По условиям договора |
| 50 000–200 000 ₽ включительно | 4 часа | Не ранее чем через 4 часа |
| Свыше 200 000 ₽ | 48 часов | Не ранее чем через 48 часов |
Например, если человек подписал договор на 100 000 ₽ в понедельник в 12:00, стандартный период охлаждения закончится в 16:00. Если сумма составляет 300 000 ₽, деньги станут доступны не ранее среды в 12:00.
Период охлаждения исчисляется в часах, а не в рабочих днях. Поэтому выходные и праздники входят в срок ожидания. При этом фактическая дата предоставления денег зависит от условий кредитного договора.
Важное исключение
Банк России вправе сократить стандартный период охлаждения для конкретного банка, который эффективно противодействует мошенничеству и соответствует установленным критериям. Самостоятельно отменить обязательное ожидание по просьбе клиента банк не может.
Как работает период охлаждения по кредиту
Отсчёт начинается после подписания заёмщиком индивидуальных условий договора. Время подачи заявки и предварительного одобрения не учитывается.
- Заёмщик подаёт заявку на кредит в банке или МФО.
- Кредитор рассматривает заявку и сообщает решение.
- Клиент знакомится с условиями договора и подписывает их.
- Если кредит подпадает под требования закона, начинается период охлаждения на 4 или 48 часов.
- Кредитор письменно сообщает срок предоставления средств и напоминает о праве отказаться от кредита.
- После окончания ожидания деньги предоставляются в порядке, предусмотренном договором.
Кредитор обязан незамедлительно уведомить клиента о сроке получения денег. Способ уведомления определяется договором: это может быть сообщение в мобильном приложении, личном кабинете или другой согласованный канал связи.
В течение периода охлаждения проценты по договору потребительского кредита или займа не начисляются. Если человек откажется от получения денег, платить за период ожидания ему не придётся.
На какие кредиты распространяется период охлаждения
Обязательная пауза предусмотрена для потребительских кредитов и займов, которые граждане оформляют для личных нужд. Она применяется не только к обычным банковским кредитам, но и к займам микрофинансовых организаций.
- Кредит наличными. Применяются стандартные сроки в зависимости от суммы.
- Онлайн-кредит. Дистанционное оформление не освобождает банк от обязательного ожидания.
- Микрозайм. Для МФО действуют аналогичные требования.
- Кредитная карта. Период охлаждения применяется при установлении или увеличении кредитного лимита.
- Кредит на покупку товаров через интернет. Ожидание может потребоваться, если условия договора не подпадают под исключение.
Период охлаждения по кредитным картам
При увеличении лимита кредитной карты учитывается ранее установленная сумма кредитования и размер её увеличения.
Например, если лимит карты составлял 180 000 ₽, а банк увеличивает его на 30 000 ₽, итоговая сумма достигнет 210 000 ₽. В таком случае стандартный период охлаждения составляет 48 часов, а не 4 часа.
Этот пример приведён в разъяснениях Банка России. Он показывает, что продолжительность ожидания нельзя определять только по величине прибавки к лимиту.
Когда период охлаждения не действует
Закон предусматривает исключения для определённых кредитных продуктов и способов оформления договора. В таких случаях средства могут предоставляться без обязательного ожидания.
| Ситуация | Условия исключения |
|---|---|
| Ипотека | Период охлаждения не применяется |
| Образовательный кредит | Если договор относится к предусмотренной законом категории образовательных кредитов |
| Автокредит | Деньги перечисляются продавцу автомобиля — юридическому лицу |
| Рефинансирование | Не увеличивается размер существующих денежных обязательств |
| Кредит с созаёмщиками или поручителями | Соблюдены предусмотренные законом условия участия таких лиц |
| Покупка товара или услуги в кредит | Покупатель лично присутствует в магазине или организации |
| Кредит с уполномоченным лицом | Лицо назначено для подтверждения договора не позднее чем за два дня до его заключения |
Например, целевой автокредит с перечислением денег непосредственно автодилеру может оформляться без обязательного периода охлаждения. Но если человек берёт обычный потребительский кредит наличными и самостоятельно покупает автомобиль, применяются общие правила.
Аналогично не каждый кредит, который заёмщик собирается потратить на оплату обучения, автоматически признаётся образовательным кредитом для целей исключения. Значение имеют условия договора.
Покупка товара в кредит
Если покупатель лично оформляет кредит в магазине, период охлаждения может не применяться. При дистанционной покупке условия отличаются, поэтому возможность немедленного предоставления средств необходимо уточнять у кредитора.
Можно ли отказаться от кредита во время периода охлаждения
Да. До получения денег заёмщик вправе отказаться от потребительского кредита или займа без финансовых последствий. Это право предусмотрено статьёй 11 Федерального закона № 353-ФЗ.
Причину отказа объяснять не требуется. Достаточно уведомить кредитную организацию способом, предусмотренным договором.
- Найдите в договоре порядок подачи уведомления об отказе.
- Сообщите банку или МФО, что отказываетесь от получения кредитных средств.
- Сохраните подтверждение обращения или регистрации заявления.
- Проверьте статус договора и отсутствие задолженности.
Если деньги ещё не предоставлены, а отказ оформлен надлежащим образом, проценты за период охлаждения не начисляются.
Если средства уже получены, применяется другой механизм — досрочный возврат кредита. В таком случае проценты уплачиваются за фактический срок пользования заёмными деньгами.
Период охлаждения и досрочное погашение: в чём разница
Эти понятия часто путают, хотя они относятся к разным этапам кредитования.
| Критерий | Период охлаждения | Досрочное погашение |
|---|---|---|
| Когда применяется | До получения денег | После получения денег |
| Проценты | За период ожидания не начисляются | За фактический срок пользования |
| Действие заёмщика | Отказ от получения средств | Возврат полученного кредита |
Если кредит уже выдан, отказаться от него по правилам периода охлаждения нельзя. Однако законодательство о потребительском кредите предусматривает возможность досрочного возврата средств, в том числе специальные сроки такого возврата после получения кредита.
Примеры работы периода охлаждения
Пример 1. Кредит на 150 000 ₽
Человек оформил потребительский кредит на 150 000 ₽ в понедельник в 11:00. Стандартный период охлаждения составляет четыре часа, поэтому деньги станут доступны не ранее 15:00 того же дня.
Если до окончания ожидания заёмщик передумает, он сможет уведомить кредитора об отказе от получения средств без финансовых последствий.
Пример 2. Кредит на 400 000 ₽ в пятницу
Заёмщик подписал договор на 400 000 ₽ в пятницу в 18:00. По общему правилу период охлаждения составляет 48 часов и заканчивается в воскресенье в 18:00.
Выходные входят в срок ожидания. При этом фактическое предоставление средств может произойти позднее, если это предусмотрено условиями договора.
Практический совет
Если кредит оформлен по требованию неизвестного человека, который представился сотрудником банка или правоохранительных органов, немедленно прекратите разговор. Самостоятельно свяжитесь с кредитором по официальному номеру и сообщите о возможном мошенничестве.
Что делать, если срок ожидания закончился, а деньги не поступили
Завершение периода охлаждения не всегда означает мгновенное зачисление средств. Сначала необходимо проверить условия договора и установленное время предоставления кредита.
- Уточните дату и время подписания индивидуальных условий.
- Убедитесь, что период охлаждения действительно закончился.
- Проверьте уведомления кредитной организации.
- Свяжитесь с банком или МФО и уточните причину задержки.
- При нарушении условий договора направьте письменное обращение кредитору.
Если проблема не решается, можно обратиться в Банк России через официальную интернет-приёмную.
Как защититься от кредитного мошенничества
Период охлаждения — дополнительная мера безопасности, но он не гарантирует защиту во всех ситуациях. Если человек не планирует оформлять кредиты, он может установить самозапрет на заключение договоров потребительского кредита или займа.
Самозапрет действует иначе: он ограничивает возможность оформления определённых кредитов, тогда как период охлаждения устанавливает паузу после подписания договора.
Также нельзя сообщать посторонним коды подтверждения, устанавливать программы удалённого доступа по просьбе неизвестных лиц и переводить кредитные деньги на так называемые безопасные счета.
Подробные официальные разъяснения приведены на сайте Банка России.
Частые вопросы
Обязательный период охлаждения по потребительским кредитам и займам действует в России с 1 сентября 2025 года. Правила распространяются на банки и микрофинансовые организации.
По общему правилу четыре часа после подписания индивидуальных условий договора, если кредит не подпадает под исключение и для банка не установлен сокращённый срок.
Стандартный период охлаждения составляет 48 часов. Однако закон предусматривает исключения, а Банк России вправе сокращать сроки для отдельных банков при соблюдении установленных требований.
Да. Период охлаждения исчисляется в часах, поэтому выходные и праздничные дни входят в установленный срок ожидания.
Да. Пока деньги не предоставлены, заёмщик вправе отказаться от их получения без финансовых последствий. Для этого необходимо уведомить банк или МФО способом, предусмотренным договором.
Нет. За время обязательного периода охлаждения проценты по договору потребительского кредита или займа не начисляются.
Да, при установлении или увеличении кредитного лимита. Продолжительность ожидания определяется с учётом суммы ранее установленного кредитования и размера увеличения.
Банк не может самостоятельно отменить обязательную паузу по просьбе клиента. Однако Банк России вправе изменить параметры периода охлаждения для конкретного банка, соответствующего установленным критериям.
Частые ошибки
Считать срок от одобрения заявки
Период охлаждения начинается после подписания индивидуальных условий договора. Время предварительного рассмотрения заявки в этот срок не входит.
Путать 48 часов с двумя рабочими днями
Срок ожидания исчисляется в часах. Выходные и праздники не исключаются из расчёта.
Считать любой кредит на обучение образовательным
Не каждый потребительский кредит, потраченный на обучение, подпадает под исключение. Необходимо учитывать условия конкретного договора.
Думать, что кредит можно отменить после выдачи без процентов
Если деньги уже получены, применяются правила досрочного возврата кредита. За фактический период пользования средствами начисляются проценты.
