Как отказаться от кредита после оформления

Если вы оформили кредит, но передумали брать деньги, отказаться от него можно даже после подписания договора. Порядок зависит от того, успел ли банк предоставить денежные средства. Пока кредит не выдан, можно уведомить банк об отказе. Если деньги уже получены, потребуется досрочно вернуть задолженность и уплатить проценты за фактический срок кредитования.

Право заёмщика отказаться от получения потребительского кредита и вернуть его досрочно закреплено в статье 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Разберём, как действовать после оформления договора, сколько придётся заплатить и как правильно закрыть кредит.

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора

Подписанный договор не обязывает заёмщика пользоваться кредитом до окончания срока. Закон позволяет отказаться от ещё не полученных денег или досрочно вернуть уже предоставленные средства.

Для некоторых потребительских кредитов действует обязательная пауза перед выдачей денег, в течение которой также можно отказаться от их получения. Подробные сроки и исключения рассмотрены отдельно: Период охлаждения по кредиту: как он работает.

Как отказаться от кредита, если деньги ещё не получены

Если договор подписан, но кредит ещё не предоставлен, заёмщик вправе отказаться от получения всей суммы или её части. Согласно части 1 статьи 11 закона № 353-ФЗ, уведомление необходимо направить до истечения установленного договором срока предоставления кредита либо применимого срока, предусмотренного законом.

Что нужно сделать

1. Проверьте статус договора. Уточните в приложении банка или у сотрудника, предоставлены ли кредитные средства.
2. Сообщите об отказе. Укажите, что не хотите получать деньги по заключённому кредитному договору.
3. Направьте уведомление. Используйте способ, предусмотренный договором: личный кабинет, отделение или другой канал.
4. Сохраните подтверждение. Зафиксируйте дату обращения и его содержание.
5. Проверьте результат. Убедитесь, что деньги не выданы и задолженность отсутствует.

Образец заявления об отказе от кредита

Если банк принимает уведомления в свободной форме, можно использовать следующий текст.

Как отказаться от кредита, если деньги уже получены

После получения кредитных средств прекратить обязательства простым уведомлением уже нельзя. Для закрытия кредита необходимо вернуть основной долг и начисленные проценты.

Статья 11 закона № 353-ФЗ предусматривает специальные сроки, в течение которых потребительский кредит можно вернуть без предварительного уведомления кредитора.

В указанные сроки разрешается вернуть всю сумму или только её часть. Проценты уплачиваются за фактический период кредитования.

Отсчёт начинается с даты получения денег, а не обязательно с даты подписания договора. Это особенно важно, если банк предоставил кредит спустя несколько дней после оформления.

Пошаговая инструкция по возврату кредита

1. Уточните дату выдачи. Проверьте выписку и индивидуальные условия договора.
2. Узнайте сумму погашения. Запросите у банка остаток основного долга и проценты на предполагаемую дату возврата.
3. Оформите досрочный возврат. Используйте предусмотренный банком порядок.
4. Обеспечьте необходимую сумму. Проверьте, что средств достаточно для полного исполнения обязательств.
5. Убедитесь в погашении. Проверьте списание денег и получите подтверждение отсутствия задолженности.

Сколько процентов придётся заплатить при отказе от кредита

Если банк уже предоставил деньги, проценты начисляются за фактический срок кредитования. Даже если заёмщик не успел их потратить, это не освобождает от соответствующих обязательств.

При досрочном возврате проценты на возвращаемую сумму начисляются включительно до дня фактического погашения (часть 6 статьи 11 закона № 353-ФЗ).

Пример расчёта процентов за 5 дней

Предположим, заёмщик оформил потребительский кредит на следующих условиях:

• Сумма кредита — 150 000 ₽
• Процентная ставка — 24% годовых
• Деньги возвращаются через 5 дней
• Основной долг ранее не погашался

Для упрощённого расчёта используем 365 дней в году:

150 000 × 24% × 5 ÷ 365 = 493,15 ₽.

В этом примере общая сумма возврата составит примерно 150 493 ₽. Точную сумму нужно уточнить в банке с учётом условий договора и даты погашения.

Отдельный штраф только за досрочный возврат потребительского кредита законом не предусмотрен. Но ранее возникшие обязательства, например законные начисления при просрочке, рассматриваются отдельно.

Можно ли отказаться от кредита спустя месяц или год

Да. По истечении специальных сроков в 14 и 30 дней право досрочно погасить потребительский кредит сохраняется. Однако применяется общий порядок.

По части 4 статьи 11 закона № 353-ФЗ заёмщик должен уведомить кредитора не менее чем за 30 календарных дней до досрочного возврата, если договором не установлен более короткий срок.

При возврате по этому порядку кредитор обязан в течение 5 календарных дней после получения уведомления предоставить расчёт основного долга и процентов на день уведомления. Если фактическая дата погашения наступит позже, окончательную сумму необходимо уточнить.

Если погашается только часть кредита, банк должен предоставить уточнённый график платежей, когда такой график выдавался ранее.

Как отказаться от кредита на телефон или бытовую технику

При покупке товара в кредит возникают два отдельных отношения: с продавцом по договору купли-продажи и с банком по кредитному договору. Поэтому возврат товара не означает автоматического закрытия кредита.

Если покупатель решил вернуть телефон, телевизор или другую покупку, сначала необходимо выяснить, есть ли законные основания для возврата. Качественный товар не всегда можно вернуть только потому, что покупатель передумал.

Что делать при возврате покупки

1. Оформите возврат товара у продавца при наличии законных оснований.
2. Получите документы, подтверждающие возврат.
3. Свяжитесь с банком и уточните порядок погашения кредита.
4. Проверьте возврат денег продавцом и их зачисление.
5. Убедитесь, что задолженность полностью погашена.

При этом до надлежащего погашения задолженности обязательства перед банком могут сохраняться. Поэтому прекращать обязательные платежи только на основании возврата товара нельзя.

Особенности кредитных карт и ипотеки

Как отказаться от кредитной карты

Если кредитная карта оформлена, но заёмщик не пользовался кредитным лимитом, сама сумма доступного лимита не становится задолженностью. Однако договор может предусматривать плату за обслуживание и дополнительные услуги.

Для закрытия карты необходимо проверить задолженность, погасить её при наличии и подать заявление о прекращении договора и закрытии связанного счёта. Простая блокировка карты не всегда прекращает кредитный договор.

Можно ли отказаться от ипотеки

Если ипотечные средства ещё не предоставлены, порядок отказа зависит от условий договора и стадии сделки с недвижимостью. После выдачи денег для прекращения обязательств обычно требуется погасить задолженность.

Согласно части 7.3 статьи 11 закона № 353-ФЗ, правила досрочного возврата, предусмотренные частями 4–7.2 этой статьи, распространяются и на соответствующие кредиты физических лиц, обеспеченные ипотекой.

Специальные сроки 14 и 30 дней нельзя автоматически переносить на ипотечные договоры.

Как вернуть страховку после отказа от кредита

При оформлении потребительского кредита заёмщику могут предложить добровольное страхование. После отказа от кредита или его досрочного погашения стоит проверить возможность возврата страховой премии.

Возврат страховки после оформления

Если договор добровольного страхования заключён в целях обеспечения обязательств по потребительскому кредиту, заёмщик вправе отказаться от него в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования.

При отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия по такому договору возвращается в полном объёме в течение 7 рабочих дней после получения заявления.

При индивидуальном страховании заявление подаётся страховщику, а при присоединении к коллективной программе — банку или организации, оформившей подключение.

Возврат страховки после досрочного погашения

При полном досрочном погашении кредита можно вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, если выполнены условия закона. В частности, соответствующие правила предусмотрены частями 10 и 12 статьи 11 закона № 353-ФЗ.

Для разных страховых продуктов действуют разные условия возврата. Поэтому необходимо проверить назначение страховки, дату заключения договора и наличие страховых случаев.

Можно ли вернуть деньги за дополнительные услуги

Вместе с кредитом банки и партнёры могут продавать платные юридические, медицинские, консультационные и другие услуги.

Для дополнительных услуг, приобретённых при оформлении потребительского кредита, предусмотрено право на отказ в течение 30 календарных дней со дня выражения заёмщиком согласия на их оказание. Соответствующие правила установлены статьёй 7 закона № 353-ФЗ.

Для возврата денег необходимо обратиться к поставщику услуги. Он должен вернуть средства в течение 7 рабочих дней, за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги.

Если дополнительную услугу оказывала сторонняя организация и она не вернула деньги, заёмщик вправе обратиться с требованием к кредитору. Сделать это можно не ранее чем через 30 календарных дней и не позднее 180 календарных дней со дня обращения к поставщику услуги. Такой порядок предусмотрен частью 2.10 статьи 7 закона № 353-ФЗ.

Что делать, если банк не закрывает кредит

Иногда после внесения денег кредит продолжает отображаться как действующий или банк начисляет дополнительные проценты. Причиной может быть недостаточная сумма погашения, ошибка или неправильно оформленная операция.

В первую очередь запросите расчёт задолженности и проверьте выписку по счёту. Если обязательства исполнены, но банк не отражает погашение, необходимо направить письменное обращение.

1. Укажите номер договора, дату платежа и обстоятельства.
2. Приложите подтверждающие документы.
3. Потребуйте проверить погашение и исправить ошибку.
4. Сохраните обращение и полученный ответ.
5. Если вопрос не решён, используйте предусмотренные законом способы защиты прав.

При нарушении прав можно направить жалобу через интернет-приёмную Банка России. Имущественные споры в установленных случаях рассматриваются с участием финансового уполномоченного, а при необходимости — в суде.

Что проверить после полного возврата кредита

После досрочного погашения недостаточно убедиться, что деньги списались со счёта. Нужно проверить исполнение обязательств.

• Остаток основного долга и начисленных процентов равен нулю.
• Банк подтвердил полное погашение задолженности.
• Нет нежелательных платных услуг, которые продолжают действовать.
• При наличии оснований оформлен возврат страховки.
• Сведения о погашении корректно отражены в кредитной истории.