Досрочное погашение: уменьшить срок или платеж

При частичном досрочном погашении кредита обычно выгоднее уменьшать срок, а не ежемесячный платеж. Так заемщик быстрее возвращает основной долг и экономит больше процентов. Но если текущий платеж слишком велик для семейного бюджета, разумнее уменьшить его размер.

Есть и третий вариант: снизить обязательный платеж, но по возможности продолжать перечислять прежнюю сумму. Это позволяет сохранить финансовую гибкость и одновременно ускорять погашение кредита.

Как работает досрочное погашение

При частичном досрочном погашении заемщик возвращает банку дополнительную сумму раньше установленного срока. Основной долг уменьшается, поэтому в дальнейшем проценты начисляются на меньшую задолженность.

После перерасчета графика возможны два варианта, если они предусмотрены условиями договора:

• Уменьшить срок. Ежемесячный платеж обычно сохраняется, но кредит заканчивается раньше.
• Уменьшить платеж. Дата окончания кредита обычно остается прежней, но обязательный взнос становится меньше.

Что выгоднее: уменьшить срок или платеж

Если внести одинаковую сумму досрочно и больше не делать дополнительных взносов, сокращение срока обычно обеспечивает большую экономию на процентах. При сохранении прежнего платежа основной долг уменьшается быстрее.

Сокращение срока подходит заемщикам со стабильным доходом, которым комфортно платить прежнюю сумму. Снижение платежа полезнее, если важно уменьшить обязательные ежемесячные расходы.

Пример: досрочное погашение 100 000 рублей

Предположим, заемщик оформил кредит на следующих условиях:

• сумма — 1 000 000 ₽
• ставка — 18% годовых
• срок — 5 лет (60 месяцев)
• тип платежей — аннуитетный
• ежемесячный платеж — около 25 393 ₽

После 12 платежей остаток основного долга составляет примерно 864 457 ₽. Заемщик дополнительно вносит 100 000 ₽, и задолженность уменьшается примерно до 764 457 ₽.

При сокращении срока заемщик продолжит платить примерно 25 393 ₽. После 40 полных платежей останется заключительный платеж около 8 822 ₽. Кредит закончится приблизительно на семь месяцев раньше первоначальной даты.

При уменьшении платежа срок не изменится, но ежемесячный взнос снизится примерно на 2 937 ₽.

Таким образом, сокращение срока позволяет сэкономить примерно на 53 326 ₽ больше, чем уменьшение платежа.

Расчет выполнен по упрощенной аннуитетной модели со ставкой 1,5% в месяц. Досрочный взнос проводится сразу после 12-го планового платежа. Экономия рассчитана по сравнению с первоначальным графиком без досрочного погашения. Страховки и комиссии не учитываются. Фактические суммы могут отличаться из-за начисления процентов по дням.

Когда уменьшать срок, а когда платеж

Уменьшение срока обычно лучше, если ежемесячный платеж комфортен, доход стабилен, а у заемщика есть накопления на непредвиденные расходы. Это позволяет быстрее закрыть кредит и уменьшить переплату.

Уменьшение платежа разумнее, если доход нестабилен, ожидаются крупные расходы или текущий взнос занимает значительную часть бюджета. Снижение обязательного платежа уменьшает риск финансовых затруднений.

Можно ли уменьшить платеж, но платить прежнюю сумму

Да. Если банк позволяет регулярно проводить частичное досрочное погашение, можно снизить обязательный платеж и продолжать перечислять прежнюю сумму.

Например, ежемесячный платеж составлял 25 000 ₽. После перерасчета он уменьшился до 21 000 ₽. Заемщик может продолжать направлять на кредит 25 000 ₽:

• 21 000 ₽ — обязательный платеж
• 4 000 ₽ — дополнительное досрочное погашение

При таком подходе сохраняется возможность ускоренно уменьшать задолженность. Если дополнительные платежи обеспечивают тот же остаток долга, что и при сокращении срока, экономия процентов может быть практически одинаковой.

Когда выгоднее вносить досрочный платеж

При прочих равных условиях чем раньше уменьшается основной долг, тем больше потенциальная экономия. Особенно заметный эффект досрочное погашение может дать в первой половине срока кредита.

Важна дата фактического списания денег. Некоторые банки позволяют погашать кредит досрочно в выбранный день, другие проводят частичное погашение в дату очередного платежа с учетом требований закона. Порядок нужно уточнять в своем договоре.

Как оформить досрочное погашение

1. Проверьте остаток долга. Посмотрите задолженность и дату ближайшего платежа.
2. Уточните условия. Проверьте порядок уведомления и доступные варианты перерасчета графика.
3. Выберите сумму и вариант. Укажите уменьшение срока или платежа, если банк предоставляет такой выбор.
4. Подайте заявление. Оформите распоряжение через приложение, интернет-банк или другим доступным способом.
5. Обеспечьте наличие средств. Учтите досрочный взнос и ближайший обязательный платеж.
6. Получите новый график. Проверьте, что основной долг уменьшился, а срок или платеж пересчитаны правильно.

Что говорит закон о досрочном погашении

Порядок досрочного возврата потребительского кредита регулируется статьей 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

По общему правилу заемщик уведомляет банк не менее чем за 30 календарных дней до досрочного возврата. Договор может предусматривать более короткий срок.

Без предварительного уведомления можно:

• в течение 14 календарных дней после получения потребительского кредита вернуть всю сумму или ее часть
• в течение 30 календарных дней после получения целевого потребительского кредита вернуть всю сумму или ее часть

Проценты уплачиваются за фактический срок пользования возвращаемыми средствами. Отдельная комиссия за реализацию права на досрочное погашение не предусмотрена.

При частичном погашении банк предоставляет уточненный график, если график выдавался ранее. Если досрочный возврат приводит к изменению полной стоимости кредита, кредитор предоставляет ее новое значение.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении

При полном досрочном погашении потребительского кредита в предусмотренных законом случаях можно вернуть часть стоимости страховки за неиспользованный период. Это относится, в частности, к определенным договорам страхования, оформленным для обеспечения кредитных обязательств после 1 сентября 2020 года.

Обычно для возврата необходимо, чтобы кредит был полностью погашен досрочно, не произошло событий с признаками страхового случая и заемщик подал соответствующее заявление.

В предусмотренных законом случаях деньги возвращаются в течение семи рабочих дней после получения заявления. При частичном досрочном погашении аналогичный автоматический возврат страховки обычно не предусмотрен.

Что лучше уменьшать при досрочном погашении ипотеки

Для ипотеки действует тот же финансовый принцип: сокращение срока обычно обеспечивает большую экономию процентов, а снижение платежа уменьшает обязательные расходы.

При выборе стоит учитывать ипотечную ставку, оставшийся срок, финансовый резерв и условия страхования. Если ипотека оформлена по низкой фиксированной ставке, досрочное погашение не всегда будет лучшим способом использования накоплений.

Также нужно учитывать налоговый вычет по ипотечным процентам, если заемщик имеет на него право. Он рассчитывается по фактически уплаченным процентам в пределах установленных законом ограничений.

Главный вывод: если платеж комфортен и задача — максимально снизить переплату, обычно выгоднее сокращать срок кредита. Если важнее уменьшить финансовую нагрузку, разумнее снизить платеж.