Страхование вкладов: какие деньги защищены

Страхование вкладов защищает деньги граждан, размещённые в российских банках — участниках системы обязательного страхования вкладов. Если у банка отзовут лицензию или наступит другой предусмотренный законом страховой случай, вкладчик сможет получить компенсацию через Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

В 2026 году стандартный размер страхового возмещения составляет до 1 400 000 рублей на человека в одном банке. Под защитой находятся не только срочные вклады, но и накопительные, текущие и карточные счета, а также начисленные проценты.

Как работает страхование вкладов

Систему страхования регулирует Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Участвующие в системе банки перечисляют взносы в специальный фонд, из которого АСВ выплачивает компенсации.

Для вкладчика страховка действует автоматически и бесплатно. Отдельно оформлять её или платить взносы не нужно.

Страховыми случаями являются:

• отзыв или аннулирование Банком России лицензии на осуществление банковских операций;
• введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Временная недоступность мобильного приложения, технический сбой или задержка перевода сами по себе не считаются страховым случаем.

Какие деньги застрахованы государством

Страхованию подлежат средства на банковских вкладах и счетах, если они не относятся к исключениям, предусмотренным законом.

Банковские вклады

Под защитой находятся обычные срочные и пополняемые вклады в рублях и иностранной валюте. Высокая процентная ставка или длительный срок размещения сами по себе не лишают депозит страхового покрытия.

Накопительные счета

Деньги на накопительных счетах страхуются на тех же основных условиях, что и обычные вклады. При этом отдельного лимита в 1,4 млн рублей для каждого накопительного счёта нет.

Хотя накопительные счета и срочные вклады подпадают под систему страхования, условия начисления процентов и доступ к деньгам у них различаются. Подробнее об этих особенностях читайте в статье Вклад или накопительный счёт: что выбрать.

Деньги на дебетовых и зарплатных картах

Остатки на зарплатных, пенсионных и обычных дебетовых картах защищены, если деньги находятся на банковских счетах в банке — участнике системы страхования.

Например, если на карте находится 200 000 рублей, а на вкладе в том же банке — 1 300 000 рублей, стандартная страховая компенсация по этим средствам не превысит 1 400 000 рублей.

Валютные вклады

Валютные депозиты также застрахованы. При наступлении страхового случая их сумма пересчитывается в рубли по официальному курсу Банка России на дату страхового случая. Компенсация выплачивается в российских рублях.

Сколько денег вернут в 2026 году

Размер компенсации зависит от вида банковского продукта и обстоятельств поступления денег.

Если несколько вкладов в одном банке

Количество депозитов не увеличивает стандартный страховой лимит. Рассмотрим пример:

• срочный вклад — 900 000 ₽;
• накопительный счёт — 550 000 ₽;
• дебетовая карта — 100 000 ₽.

Всего в банке находится 1 550 000 рублей. Из них по стандартным правилам АСВ компенсирует 1 400 000 рублей. Оставшиеся 150 000 рублей выходят за пределы страхового покрытия.

Если деньги лежат в разных банках

Стандартный лимит действует отдельно в каждом банке. Например, если у человека размещено 1 200 000 рублей в одном банке и 1 100 000 рублей в другом, обе суммы могут быть полностью застрахованы.

Главное, чтобы это были самостоятельные кредитные организации, а не несколько продуктов одного банка под разными брендами.

Страховая защита — один из критериев выбора банка, но не единственный. Перед открытием депозита стоит сравнить процентные ставки, условия пополнения, досрочного закрытия и выплаты процентов. Подробнее — в статье Как выбрать вклад и сравнить условия банков.

Страхуются ли проценты по вкладам

Начисленные проценты включаются в расчёт страхового возмещения вместе с основной суммой депозита.

Например, на вкладе находится 1 300 000 рублей, а начисленные проценты составляют 150 000 рублей. Общие обязательства банка — 1 450 000 рублей. По стандартным правилам компенсация составит 1 400 000 рублей, а 50 000 рублей окажутся за пределами страхового лимита.

Поэтому при открытии вклада под высокую ставку желательно оставлять запас до максимального покрытия.

Когда действует страховка до 2,8 млн рублей

С 30 октября 2025 года предусмотрен отдельный повышенный лимит для рублёвых вкладов, удостоверенных безотзывными сберегательными сертификатами сроком более трёх лет.

Такой сертификат не должен предусматривать возврат денег по требованию владельца. При выполнении условий закона максимальное страховое возмещение составляет 2,8 млн рублей.

Компенсация по этим сертификатам рассчитывается отдельно от обычных вкладов. Поэтому в одном банке совокупная защита может достигать 4,2 млн рублей: 1,4 млн рублей по обычным вкладам и 2,8 млн рублей по соответствующим сертификатам.

Обычный долгосрочный депозит не получает повышенную страховку автоматически только из-за срока размещения.

Когда можно получить до 10 млн рублей

При определённых жизненных обстоятельствах страховое возмещение может достигать 10 млн рублей. Такая защита предусмотрена, в частности, для средств, поступивших в связи с:

• продажей жилой недвижимости и определённых земельных участков;
• получением наследства;
• возмещением ущерба жизни, здоровью или личному имуществу;
• отдельными социальными выплатами и компенсациями;
• исполнением судебного решения;
• получением некоторых грантов в форме субсидий.

Повышенное возмещение предоставляется при соблюдении предусмотренных законом условий. Необходимо подтвердить происхождение денег и соответствующие сроки их поступления. Для таких средств обычно имеет значение трёхмесячный период до страхового случая.

Пример: деньги от продажи квартиры

Гражданин продал квартиру за 6 500 000 рублей. Деньги поступили на его банковский счёт. Через месяц у банка отозвали лицензию.

Если происхождение средств подтверждено и соблюдены все предусмотренные законом условия, вкладчик может претендовать на повышенную компенсацию в пределах 6 500 000 рублей.

Как защищены деньги на счетах эскроу

Счета эскроу используются для расчётов при определённых сделках с недвижимостью. Деньги на таких счетах перечисляются получателю после выполнения условий договора.

В 2026 году страховое покрытие до 10 млн рублей предусмотрено для соответствующих счетов эскроу:

• по договорам участия в долевом строительстве;
• для расчётов при купле-продаже недвижимости;
• по договорам строительного подряда с использованием эскроу.

Для каждой категории действуют специальные условия и периоды страхования. Обычный банковский счёт и счёт эскроу страхуются по разным правилам.

Какие деньги не защищены страхованием вкладов

Не каждый финансовый продукт, доступный через приложение банка, является застрахованным вкладом.

В 2026 году обычная система страхования не распространяется на:

• Электронные кошельки. Для них новые правила страхования вступят в силу с 1 февраля 2027 года.
• Акции и облигации. Это инвестиционные инструменты, а не банковские депозиты.
• Паи инвестиционных фондов. Их стоимость зависит от результатов инвестирования.
• Обезличенные металлические счета. Они не относятся к обычным застрахованным денежным вкладам.
• Средства в доверительном управлении. Такие деньги исключены из страхового покрытия.
• Вклады в зарубежных филиалах российских банков. Российская система страхования на них не распространяется.

Если банк предлагает продукт с инвестиционной доходностью, проверьте его правовой статус. Продажа через банковское приложение сама по себе не гарантирует защиту АСВ.

Как проверить, застрахован ли вклад

Перед размещением сбережений рекомендуется проверить кредитную организацию и условия договора.

1. Уточните юридическое название банка. Оно может отличаться от рекламного бренда.
2. Проверьте лицензию. Воспользуйтесь официальным сайтом Банка России.
3. Проверьте участие в системе страхования. Информация доступна на сайте АСВ.
4. Изучите договор. Убедитесь, что выбранный продукт подпадает под предусмотренную законом защиту.
5. Рассчитайте общую сумму. Учтите все вклады, счета и начисляемые проценты в одной кредитной организации.

Что делать, если у банка отозвали лицензию

Если наступил страховой случай, организацией страховых выплат занимается АСВ.

Шаг 1. Проверьте официальное сообщение

Банк России публикует информацию об отзыве лицензии, а АСВ сообщает о порядке и начале страховых выплат.

Шаг 2. Уточните размер компенсации

Сумма определяется по реестру обязательств банка. Если данные отличаются от ваших документов, можно заявить о несогласии и представить подтверждения.

Шаг 3. Подайте заявление

В зависимости от страхового случая обращение может быть организовано через АСВ, банк-агент или официальные дистанционные сервисы.

Обычно требуются документ, удостоверяющий личность, и заявление. Для повышенной компенсации могут понадобиться дополнительные документы.

Шаг 4. Получите деньги

По общему правилу возмещение выплачивается в течение трёх рабочих дней после представления необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая, если законом не предусмотрен иной порядок.

Что будет с деньгами сверх страхового лимита

Сумма, не покрытая страхованием, не обязательно теряется окончательно. Вкладчик может предъявить требование к банку в рамках его ликвидации или банкротства.

Например, если на обычном вкладе было 2 000 000 рублей, а страховая компенсация составила 1 400 000 рублей, оставшиеся 600 000 рублей можно заявить к возврату.

Однако фактическое погашение зависит от имущества банка и результатов расчётов с кредиторами. Полное возвращение этой суммы не гарантируется.

Страхование вкладов в 2027 году: новые правила и законопроекты

Страхование электронных кошельков с 1 февраля 2027 года

Федеральный закон от 4 августа 2026 года № 317-ФЗ распространяет страхование на определённые электронные денежные средства в банках.

С 1 февраля 2027 года защита будет действовать для электронных кошельков, владельцы которых прошли полную или упрощённую идентификацию.

Предусмотрен стандартный лимит до 1,4 млн рублей вместе с другими застрахованными средствами в том же банке. Анонимные кошельки под такую защиту не подпадают.

Предлагаемое повышение лимитов до 2 млн и 30 млн рублей

В Государственной Думе рассматривается законопроект № 1240316-8, предусматривающий повышенное страховое возмещение для отдельных долгосрочных рублёвых вкладов до 2 млн рублей и увеличение защиты определённых счетов эскроу до 30 млн рублей.

По состоянию на 30 октября 2026 года законопроект прошёл первое чтение. Предлагаемые лимиты пока не действуют, а окончательные условия и дата вступления в силу зависят от принятия закона.

Страхование вкладов и налог на проценты — разные правила

Страхование вкладов защищает деньги при наступлении страхового случая в банке. Налог на вклады — это НДФЛ с процентного дохода, который рассчитывается по самостоятельным правилам.

Страховой лимит в 1,4 млн рублей не является необлагаемым минимумом по НДФЛ. Налог рассчитывается с облагаемого процентного дохода, а не с общей суммы депозита.

Страхование вкладов не связано с налогообложением процентного дохода. О том, в каких случаях возникает обязанность уплатить НДФЛ и как рассчитывается налог, подробно рассказано в статье Налог на вклады и проценты по депозитам.